日前，车险综合改革将正式实施一周年。

改革第一年，降价，增保，提质阶段性目标基本完成，有效惠及消费者，保险公司不断完善管理制度，费用率大幅下降但必须直接面对的问题是，保险公司普遍感到压力很大，综合成本比率不断上升目前，产业亏损已经出现，活下去已经成为很多保险公司的重要目标同时，车险综合成本率尚未达到峰值，车险综合改革第二阶段尚未正式启动，更大的挑战还在后头

形成双降双升的新局面。

日前，车险综合改革正式实施之所以称之为车险综合改革，是因为它不仅涉及商业车险改革，还涉及交强险改革不仅涉及车险费率改革，还涉及产品设计和服务改革

改革造福人民的效果是明显的据中国银行业监督管理委员会新闻发言人介绍，自车险综合改革实施近一年以来，我国车险消费者累计支出减少1700多亿元，降价，增保，提质的阶段性目标基本完成车险市场正处于保费价格和手续费率双降，商业车险保险责任限额和保险覆盖率双升的新局面

从双降来看，数据显示，截至今年7月底，车辆缴纳的平均保费为2774元，较改革前下降21%，消费者的保费支出下降了88%从保险企业费用率水平看，截至今年7月末，我国车险综合费用率，车险手续费率，车辆业务和管理费率分别下降11.8%，7.3%和5%

从双升来看，车险的风险保障程度明显提升在交强险价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万元提高到20万元，商业第三者责任险平均保额提高56万元，商业保险的保险覆盖率由改革前的80%提高到86%同时，派息率也有了很大的提升截至今年7月底，车险综合赔付率由改革前的56.9%提升至73.3%

改革的大幕拉开，迫使保险公司提高质量，增加效率中国太平洋保险财产保险股份有限公司董事长顾岳表示，车险综合改革虽然给车险经营带来一定压力，但也迫使保险公司精细化，精益化，精准化经营特别是在客户运营方面，中国太保通过一段时间的持续打磨和客户运营，有效反击了车险综合改革带来的压力

金泰保险相关负责人在接受记者《证券日报》采访时表示，公司发行《关于推进车险高质量发展的意见》，并将其作为多方向，多层次应对车险综合改革的方案，包括优化管理机制，转变运营模式，加强科技赋能，实施精细化管理，优化渠道结构，提升销售能力，寻找业务增量，坚持特色经营等实践表明，其应对措施取得了成效截至今年8月底，其车险业务规模保持稳定，简单两费率明显优化

承保亏损的压力进一步加大。

车险全面改革给消费者带来的好处显而易见，给保险公司带来的经营压力也显而易见。

今年车险承保亏损是肯定的，但是亏损少的问题。面对汽车保险承保能否盈利的问题，一位负责人

更何况，目前的财务数据还没有完全反映车险综合改革的影响从财政年度来看，保险公司今年赚取的部分保费仍来自车险综合改革前保费的确认，仍有改革前分红的影响但2022年的保费将全部来自车险综合改革的实施因此保费的充足性会进一步降低，综合成本比率有望进一步上升车险综合成本率可能在2022年达到峰值锦保相关负责人表示

不过，业内人士普遍认为，车险行业的整体亏损将是阶段性的据泰保相关负责人介绍，如果经营持续亏损，保险主体将进行自我调整，在高质量发展的监管政策指引下，市场将再次回归稳定状态长安保险车险部副总经理贾表示，伴随着时间的推移，车险综合改革前的历史保单影响越来越小，财务报表将完整真实地反映车险综合改革后的成本在市场调节机制下，预计车险综合改革实施两周年后，车险运营将恢复到综合改革前的相对均衡状态

除了车险承保的行业亏损，大型保险公司与中小保险公司的分化也引起了业内人士的关注PICC副总裁，PICC P&C总裁于泽表示，上半年，PICC P&C车险整体稳健发展，新车份额和续保率均有所提升车险承保利润39亿元，综合成本率96.7%据他分析，PICC P&C的主要优势是基于大量客户和数据的定价优势，以及规模优势

相比之下，中小财险公司面临的压力更大，后台成本和运维成本较高，风险识别和定价能力较弱，销售体系不健全，急需提升防泄密和反欺诈能力对此，受访业内人士提到，中小保险公司只是在细分领域精耕细作比如金泰保险相关负责人表示，家用车是车险运营的基本板块和稳定器车险综合改革后，虽然部分地区的家用车出现了暂时的经营亏损，但不能放弃，也不能定向调整只有在这个领域精耕细作才能生存他表示，在保险公司急需提升的能力中，风险识别和定价能力最为关键，必须下大力气补齐短板

贾表示，自车险综合改革实施以来，长安保险加强了对车险各板块业务运行的审查，强化了风险管控，对部分高风险业务采取了主动压缩策略，聚焦你擅长经营的细分领域，即使业务增速较慢，也要控制风险。

增量市场的机遇与困难。

要缓解压力，谋求发展，不仅要优化股市，还要寻求增量市场车险业务增量市场在哪里业内人士认为，从行业角度来看，新能源汽车保险

险毫无疑问是最大的增量市场，但对于各家公司而言，增量市场却不一样，得结合自身情况进行挖掘。

全国乘用车市场信息联合会公布的数据显示，今年1月份至8月份，我国新能源汽车产销量分别为181.3万辆和179.9万辆，同比分别增长近2倍中汽协认为，照此态势发展，我国有望提前实现2025年新能源汽车20%市场份额的中长期规划目标

不过，记者在采访中了解到，对于新能源车保险市场，尽管险企的关注度都非常高，但策略却各有不同人保财险等大型险企积极布局，而众多中小险企目前则是保持关注，审慎行动

据于泽介绍，今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%，保费贡献度3.3%，车均保费3900元对于新能源车赔付率高于传统燃油车的原因，他分析认为，目前新能源车还处在初级阶段，各主机厂的产品和产品性能以及一些产品的驾驶操作差别较大伴随着新能源车的迭代升级，包括科技手段提升之后，新能源车的驾驶操控和安全性都会有大的提升对此，人保财险在车型定价，从人定价等方面采取风控举措我们将抓住新能源快速发展的机遇，大力拓展新能源汽车保险无论在定价上还是销售渠道上，都做了充分准备

贾振雷认为，新能源车赔付率较高，还有一个原因，即其动力系统，风险因子与传统燃油车不尽相同，查勘员对事故车辆定损经验较欠缺，维修成本把控难目前，长安保险也在加强新能源车险业务的相关培训同时，中小险企掌握的新能源车承保理赔数据量有限，风险保费测算与定价也是一个难题

顾越表示，对新能源车保险，下一步，其将根据新的新能源车条款费率，更好地加以管控。

锦泰保险相关负责人也表示，对新能源车险保持密切跟踪和积极探索，做好承保理赔相关准备，将以审慎原则积极推进新能源车保险的发展同时，他认为，新能源车保险将给行业带来巨大增量，公司也需要结合自身特点，挖掘属于自己独有的增量市场例如，该公司将其农险与车险相结合，利用其网点优势，将车险业务逐渐下沉到农村市场

赔付率可能还将上升

对于一个年保费规模超过8000亿元的巨大市场而言，一年的综合改革时间尚短，未来，还有很长的路要走结合当前实践，业界人士建议控制改革节奏，加大对中小险企的扶持力度

根据《关于实施车险综合改革的指导意见》，要引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%截至今年7月末，车险综合赔付率上升至73.3%，离预期赔付率目标仍有一定差距，伴随着改革的深入推进，赔付率可能还将进一步上升，险企经营压力更大

同时，根据改革节奏，自主定价系数浮动范围将逐步放开，目前实施的是第一步，将自主定价系数范围确定为0.65—1.35，第二步将适时完全放开自主定价系数的范围对此，业界人士建议，为防范行业出现大面积亏损，建议控制好改革整体节奏，特别是自主定价系数全面放开需要充分论证，不宜操之过急同时，必须持续加强监管力度，防范恶性竞争同时，建议提高折扣上限，解决高风险业务投保难的问题车险综合改革后，实践中，绝大部分业务符合现有风险水平，但也有部分业务在自主系数达到上限的情况下，赔付率仍然超过了100%，险企为控制风险，出现不敢保的情况，建议对该部分业务提高自主系数上限，避免险企不敢保，客户投保难的问题

同时，还有中小财险公司负责人提出，加大对中小险企的扶持力度，虽然《意见》表示要支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品，优先开发网销，电销等渠道的商车险产品，不过目前尚未有相关的政策或者创新产品的支持细则发布，希望能在该领域加快落地步伐。

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