最近几年来，伴随着房住不炒战略的实施，对房地产金融的调控越来越严厉特别是自去年底央行发布房地产贷款五条红线以来，房地产抵押贷款的额度和利率都发生了很大变化个人住房贷款最高利率已超过6%，商业银行房地产贷款额度普遍偏紧

央行公布的数据显示，2021年二季度末，人民币房地产贷款余额50.78万亿元，同比增长9.5%，低于各项贷款增速2.8个百分点，低于上年末增速2.2个百分点上半年增加2.42万亿元，占同期各项贷款增量的18.9%，比上年全年水平低6.5个百分点个人住房贷款余额36.58万亿元，同比增长13%，增速比上年末低1.6个百分点以上数据显示，房地产贷款增速依然不低，额度足够巨大但是上半年所有银行都在用额度，下半年额度用完了就很紧张

没有房地产抵押贷款，商业银行下半年发展零售业务是个大问题，如何保持之前讲的增长业绩和利润。

目前，不少商业银行纷纷拿起消费贷款，加大场景布局，拓展客户，尤其是一些地方中小银行。

据媒体统计，6月末，按消费贷款占个人贷款的比例来看，宁波银行，Xi安银行占比分别超过60%和50%，南京银行，江苏银行，上海银行占比均超过40%成都银行消费贷款增长70%以上，紫金银行，无锡银行也增长50%以上

从绝对规模来看，个人消费贷款超千亿的银行有16家，邮储银行消费贷款余额达4821亿元，居银行之首其次是建设银行和中信银行，消费贷款规模超过2200亿元，江苏银行消费贷款余额达到2171亿元，是唯一突破2000亿大关的城市商业银行

从房地产贷款到消费贷款，这是商业银行资产化的一个趋势但消费贷款并不是避风港，近期纪念风险事件频发，从最早的韦伯教育到丹克公寓，再到今年培训贷款的大规模雷霆，都说明这个行业的风险不容小觑

与房地产贷款不同，消费贷款总是以资产作为抵押，资产的市场价值是基于资产价格的实时交易除非发生系统性风险，否则局部风险相对容易控制房地产行业基本上是政府控制的行业，房地产贷款不需要任何技术含量，跟着放贷就能拿到收益就好

可是，消费贷款是不同的首先，政策风险比较高比如今年实行两减政策，整个校外培训行业全部归零很多培训机构领导跑了，贷款客户没有应有的消费，却要还贷款先不说法律方面，从道德上讲，消费者并没有接受到服务，那么他们为什么要无中生有的买单呢这是不合理的

这种贷款是无抵押的纯信用，利益相关者众多，包括培训机构，贷款机构和消费者消费者往往众多如果处理不当，很容易引发群体性事件，影响社会稳定

比如最近雷霆万钧的华尔街英语就影响了6000多人，有十几亿元的学费窟窿，涉及平安银行，支付宝，杜小曼金融，尹蓓消费金融，招联消费金融，中信银行，浦发银行等十多家金融机构。

事实上，监管机构已经认识到了消费信贷的风险。

日前，中国人民银行发布《中国金融稳定报告》号公告称，

目前，消费金融机构在发放消费信贷时，一般

央行认为，加快构建新发展格局，要注重需求侧管理，坚持扩大内需的战略基点，激发国内消费潜力，但不宜通过发展消费金融来扩大消费央行表示，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视消费金融背后的风险，客户资质明显下沉，多头联合负债，过度授信问题突出2020年以来，部分银行信用卡和消费贷款不良率出现上升迹象

商业银行之前在抵押贷款市场取得了不错的利润，但现在必须从房地产市场转型到消费或制造领域，必须有更专业的水平和精神去识别和控制风险，否则可能会陷入另一个陷阱。

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