今天，华桂人寿保险股份有限公司举办的第三届多彩# 8226，互联网高峰论坛在贵阳开幕，本次论坛的主题是连接未来。

今日保险创始人兼CEO郭在《互联网保险打开方式再讨论》主题演讲中表示，保险正在经历一个从人人互动到人机互动的产业转型周期，必然会产生大量的结构性机会互联网保险告别了粗放分红的时代，进入了高监管约束，专业化监管的时代，合规和风险防范成为核心指标之一对于小公司来说，互联网保险的成功必须以B到C的成功为标志

以下是部分文本记录:

郭:尊敬的各位来宾，下午好！我是鲍的郭非常感谢主办方邀请我来贵州和大家一起参加这个论坛第一次来贵州，感觉很好

今天我想和大家分享的话题是对互联网保险开放模式的再探讨当我发表这个标题时，我有点不安和之前分享的嘉宾相比，他们都有互联网保险的经验，而今天的保险定位是记录者，观察者，思考者我的共同观点有问题希望大家批评指正另一个原因是今年互联网保险的热度有所降温，主流机构都在关注车险的变化，这一点和财险公司相比更为重要再加上是寿险，整个寿险的规模，价格，人力都在下降，所以行业的精力还是在这方面，这两个领域还是人们吃饭和当家作主的领域我坚信，整个互联网保险代表着行业的未来，当然互联网保险有外部环境前几年互联网保险快速发展积累的矛盾正在迅速爆发，构成了互联网保险的现状这些都是阶段，互联网保险代表着未来很长的路要走

我想讨论的第一件事是保险费我统计了互联网近十年的保费，2012年111亿，2020年2909亿，增速非常快其实保费是保险业最初的驱动力，也是目前所有保险公司吃饭时追求的目标互联网溢价2020年为5.5%，2012年为0.7%在过去的九年里，它增长了大约八倍，年增长率为87%，这是惊人的

接下来我们看看，如果保费不满足我们的需求，是什么呢是用户规模吗我觉得追求用户也是保险行业的模式有多少人买过互联网保险，但是没有数据我随便看了一些公开资料的数据2016年蚂蚁提供的数据是3.2亿，腾讯是2.22亿安中去年数据显示为5.2亿，水地用户数近2000万，中国保险协会保单数279.51亿这些数据仍然很分散

看一些案例一家财富500强保险公司成立20多年，客户约3000万，年利润超百亿元一个是合资寿险公司20周年时，客户数量约为200万，年利润超过10亿元一家合资寿险公司成立6年多的时候，客户数量超过30万左右，并没有盈利通过这些数据，用户数据可能代表着另一种希望

我们给出的结论是，互联网保险在保费数据上并没有表现出强劲的势头，但实际上已经开始了保险的核心是一门精算科学，数据的重要性不言而喻我们发现，2B或2C的公司资本雄厚，最重要的地方主要是基于通过周期的数据积累，以及相应的合约数据

互联网保险会带来结构性机会吗实际上，这是价值观的改变我整理了几句:颠覆，规训，赋能，用户体验，生态圈，数字化这些话背后的含义是什么我们认为焦虑来自于时代的变化，因为技术的变化，什么是技术事实上，科学技术是生产力，以科技革命为主导将改变经济关系如果我们看1234次工业革命，每一次工业革命的背后都会诞生新的规律，保险业也是如此如果我们利用好这次科技革命来改善我们的生产关系，这就是我们交流的原因我们认为，无论是科技还是互联网保险都无法颠覆这个行业，但它颠覆了保险的市场结构和成本换句话说，保险面临哪些大的变化这是沟通技巧的改变，包括代理，产品和服务等问题其中所有的过程都是重新设计和重塑，所有的环节都有结构性的机会最终我们没有在格局上改变行业，而是在认知上改变了行业，助推了保险企业价值观的升级现在我们来谈谈用户体验这是最大的变化这种变化正在以更快的速度加速

2.透过互联网保险20年的历史，你看到了什么。

在行业监管方面给出了很多政策，加上是宏观层面的，所以我们的溯源可以追溯的很早当然，那段历史并不成功，保费少了，寿险会更少当时互联网还不是很成熟，网民也不多当时的消费群体是60后和70后，保险的概念还不是很成熟可是，这些都是中国互联网保险的种子，在中国保险业的信息化，数字化和互联网化中发挥了重要作用

在第二个历史时期，互联网保险起源于2011年当时有一个词叫互联网思维，但在2011年，正是李彦宏提到的互联网思维，在社会上引起了很大的讨论，进而引发了硬件条件的变化此外，伴随着2011年IOS和安卓的巨大成功，智能手机和移动网络的普及开始出现之后在2011年后发展迅速我列举了几个比较有名的，其中一个就是退货运输保险的成名现场然后噱头保险在业内流行，然后1亿元的金融保险三天上线，第四是寻求关怀，尽量坚持互联网基因其实这些产品和之前的行业相比，已经看出互联网保险大有可为，甚至大有可为，整个保险的志向也从现在开始

从现在来看，一个行业能否成熟，取决于监管对它的重视程度这时，相应的规定正在慢慢出台它实际上给出了

出的结论是这样的，这是国内互联网保险真正的开始，保费数据开始增长，突破一千亿，突破两千亿个，有请是在疫情之后增速会更快一点产品创新成为了主线，以前大量的觉得销售成本过高，利润过低的时候，大家慢慢上网变成主流

第三段历史，从2015年开始，2015年的岁月大家都很清楚，那个时候宏观背景万众创业，大众创新，互联网云计算各式各样的支持，例如金融繁荣的背景在打开三架马车之间的壁垒，大资管的时代再来这个时候催生了互联网保险最大的背景，我们称之为探索的红利期里面就是四家互联网财险公司的成立，互联网巨头纷繁画下宏大保险版图计划，另外是头部公司加快互联网化的探索这里面大家可能还记得，大概在19年平安跟国寿都要成立互联网保险公司，也证明了巨头对互联网保险公司的重视往往大家都认为互联网保险是最近两年的事，但是它肯定是有一个长期的过程，这里面有典型的几个场景特征，是以产品为主线包括百万医疗的出圈，还有华贵保险的定寿也是在这个阶段打开市场，这是一个特性的特征产品开始的时候大家都以为互联网保险只能卖一些典型的产品，这个时候证明互联网保险也可以卖长期性的东西

在政策层面，大家都在等一个政策，2018年《互联网保险业务监管办法出来》，我们也看到互联网保险初见威力，众安快速打破市场格局，跻身市场前十，估值也很高这点如果熟悉中国财险市场格局，这个格局已经固定很多年了，基本上不变，但是互联网保险公司这种打法，是否给行业带来希望健康险也是这个时候互联网保险最热的路线，如果从财险的角度来说，如果非车险，也鼓励大家去创新其实短险是很难接受挑战，一定要做长险，所以大家要做长险所以我们是觉得在数据的成功之中，因为用户记录慢慢积累，互联网保险往大的保费规模去追逐，能够看得清大的保费规模框架，这个是一个进步

三，互联网保险走向何方。

你只有明白了当前的历史方位，才能真正的走下去。

站在十年节点，一段新的历史开始了，第一个背景整个疫情激发了整个消费者对于健康保障类的需求崛起，其实很多很多的报告都说过了第二个就是宏观政策，先是从金融繁荣这样一个背景下走向系统性的风险防范，整个监管都在加强互联网金融的监管，现在防控风险是最重要的，这个可能是最大的改变其次就是我树立的关于互联网保险的三个政策其中有几个是我们觉得比较值得关注的，比如网络互助大面积关停，首月一元等互联网企业营销模式成为历史，还有互联网巨头保险平台密集换帅，我们可以看到互联网保险的布局在放缓节奏这个时候其实是告别了互联网粗放红利的时代，进入了高监管强约束和专业监管的时代，合规与风险防范成为各方核心指标之一

我们认为最大的背景变化其实就是客户的角度是最重要的变量，就是人口的大迁徙，我们随便给的两个数据都是公开的数据80后，90后的规模和消费主力的变化，现在消费主力在专项80，90，95后，这批人跟上一代有什么区别其实基本上有这样的一个画像这一代是没有挨过饿的那一批人，也都是独生子女的那一批人，消费能力更强，受教育程度更强，自主意识更强这一部分人不喜欢更主动的推销，可能会接受主动影响，不接受主动营销，这是带来当前改革最大的问题当前代理人的年龄跟主力消费人群相差多少大概相差10到15岁，如果你跟一个大你10到15岁的人沟通有什么困难这部分人看似年轻，基本上已经进入中年阶段，他也要去承担老人和子女教育这方面的压力，有压力肯定就有风险他们对保险和科学的东西有着比较长的认知，他们的保险需求之上，在抵御风险上，保险才会成为他们的首选

为什么最近这两年互联网上健康险卖得比较好，因为这类人测算了互联网保险的属性在消费者教育方面，互联网保险让更多的人接收到保险普遍的教育，至少可以树立起来买保险应该干什么至于养老，理财是下一步的事情所以在购买形式上，他们更倾向于不同的侧重点，不像传统保险直接奔结果去，这是一个巨大的改变，也是当前保险销售很困难的原因

我们感觉整个未来大概有那些想法，仅代表自己个人得观点从去年方面，渠道是很难受的，这种情况下最典型的是保险行业最强的是销售能力，在行业上新旧动能没有轮换，持续的各种下滑，可以看到新的动能是什么有谁来承担保费其实就是互联网领域在我们贡献大量的客户，在提升了数据质量以后，互联网保险能不能成为主流的渠道，即便按照当前电商的领域，即便我有20%的份额，这个领域可能会有一亿元的保费，能不能迎来万亿级的保费，这是我们的一个推演

在健康险方面陆续发力和普惠保险的推出过后，能否花开第三支柱因为这些公司需要太强的数据积累和底层的基本架构在里面我们看到美国跟欧洲是这样的，可能市场只有两三家做这个事情，而且重疾险是对于医疗这一块，中国在养老方面的压力会更大保险到底能够承担多少保险在承担的时候中小公司会有更多的优势，老百姓在购买保险的时候，他担心的是什么老百姓最在于的是稳定和较高的收益在里面去年的时候保险是5.4个百分点的收益，社保却有15个百分点，我想中小保险公司会更灵活，因为一两百亿的资金博取比上万亿多得多产品服务化是未来发展的目标，这个目标已经说了很多，但是明确提出了橄榄型社会当80，90后变时候一定要自己去养老，自己养老的情况下是不惜真的能够满足这部分人，用你的产品去陪伴他们你不是销售他，而是影响他，通过不同的触点去影响他，然后会形成自己镀有的关系线在里面

最终的结论是长期看人口与技术，短期看政策其次我们认为未来保险确实进入到了IP化时代，或者是内容战略驱动增长模式的时代保险作为品牌化的时候，一家保险公司能不能和一个产品挂钩，目前我们能够看到一些趋势比如华贵保险在定寿，是不是可以期待将来大家购买定寿的时候就会想到华贵国际上有很多直保公司做得很好，这一点我也关注到众安最近这两年在推国民保险战略，我觉得有这样一种思路在里面对于中小公司来说，未来互联网保险成功的标志一定是B2C的成功，一定会是一个细分领域，不是一个大的领域所以总体上我们认为互联网保险当前正在处在一个特殊的阶段，但是未来的市场格局很简单，大公司需要相当长的一段时间，把互联网融入到它传统的业务当中，提升他的效率，降低他成本，它做的是一个存量的改善小的保险公司基于互联网，把自己的业务增加上来

其实趋势为什么可怕。因为它来的时候你没有发觉，当发觉的时候已经被时代碾压，这是我今天的分享，谢谢大家！

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